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Combien te coûtent vraiment les frais ?

Compare deux niveaux de frais annuels (ETF à 0,2 % vs fonds bancaire à 2 %) sur ton portefeuille à 10, 20 ou 30 ans. Les frais se composent en négatif — et le total fait mal.

⚠️ Le seul paramètre garanti de ton investissement, ce sont les frais. Le rendement n'est jamais promis ; les frais, si — prélevés chaque année, dans les bonnes comme les mauvaises années. Les réduire est le « gain » le plus sûr qui existe.

Ta comparaison

Capital de départ €

Versement mensuel € / mois

Rendement brut annuel % par an, avant frais

Durée années

Frais option A %/an (ETF indiciel typique)

Frais option B %/an (fonds bancaire typique)

—

partis en frais et manque à gagner sur 30 ans

—

avec 0,2 %/an de frais

—

avec 2 %/an de frais

—

du patrimoine final perdu

L'écart année par année

Année	Option A	Option B	Écart

Simulation illustrative à rendement constant, hors fiscalité. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures. Investir comporte un risque de perte en capital.

Pourquoi les frais détruisent-ils autant de valeur ?

Parce qu'ils se composent en négatif. Chaque euro prélevé cette année, c'est aussi tous les gains que cet euro aurait produits pendant les 10, 20, 30 prochaines années. C'est la même mécanique que les intérêts composés — inversée contre toi. Résultat : une différence qui paraît anodine (« c'est seulement 2 % ») ampute une part énorme du patrimoine final. La mécanique complète est expliquée dans notre cours gratuit sur les frais.

Les frais à additionner avant d'investir

Frais du fonds (TER) : 0,1-0,5 % pour un ETF indiciel, souvent 1,5-2,5 % pour un fonds actif bancaire.
Frais d'enveloppe : une assurance-vie ajoute souvent 0,5-1 %/an sur les unités de compte ; un PEA chez un courtier en ligne n'ajoute généralement rien en gestion.
Frais de transaction : courtage par ordre, droits d'entrée éventuels (à fuir quand ils dépassent quelques dixièmes de pourcent).

Le bon réflexe : demander le total des frais annuels, en pourcentage, tout compris — et comparer avant de signer. Le choix de l'enveloppe compte aussi : voir le cours PEA / assurance-vie / CTO.

Questions fréquentes

Pourquoi 2 % de frais par an coûtent-ils si cher ?
Parce que les frais se composent en négatif, exactement comme les intérêts se composent en positif. 2 % prélevés chaque année, c'est 2 % de capital en moins qui aurait lui-même produit des gains les années suivantes. Sur 30 ans, avec 10 000 € de départ et 200 € par mois à 7 % brut, l'écart entre 0,2 % et 2 % de frais annuels dépasse 90 000 € — près d'un tiers du patrimoine final.

Quels sont les frais typiques d'un ETF et d'un fonds bancaire ?
Un ETF indiciel affiche généralement un TER de 0,1 à 0,5 % par an. Un fonds actif distribué en banque prélève souvent 1,5 à 2,5 % par an, parfois avec des droits d'entrée en plus. Une assurance-vie ajoute des frais de contrat (souvent 0,5 à 1 % de plus sur les unités de compte). Toujours demander le TOTAL des frais annuels en pourcentage.

Pour aller plus loin

Simulateur DCA — projette tes versements mensuels.
Calculateur FIRE — ton objectif d'indépendance financière.
Bien choisir un ETF : frais, réplication, capitalisation.
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